8 kérdés, amit mindenkinek érdemes lenne feltenni hitelfelvétel előtt

Milyen típusú hitelre van szükségem?

Számos különböző fajta közül választhatunk: létezik autó- vagy áruhitel, személyi- és jelzálogkölcsön, illetve szabad felhasználású hitel. Az első lépés azt tisztázni, hogy mi a célunk: mekkora összegre van szükségünk, és azt mire szeretnénk fordítani. Ha például ingatlant vásárolnánk, jobban járhatunk egy hosszabb futamidejű, alacsonyabb törlesztőrészlettel járó jelzálogkölcsönnel, míg egy telefon vételekor előnyösebb lehet, ha havonta nagyobb összegeket, rövidebb ideig törlesztünk.

Hitelképes vagyok?

A pontos feltételeket természetesen választott pénzintézetünk a konkrét hitellel kapcsolatban tudja meghatározni. Általában a hiteligényléshez az alábbiak szükségesek: 18. életév betöltése, köztartozásmentesség, állandó lakcím, személyi igazolvány és lakcímkártya, folyamatos munkaviszony és jövedelemigazolás. Egyes kölcsönöknél bankunk az életkor felső korhatárát is meghatározhatja, vagy előírhatja azt, hogy megfelelő önerővel rendelkezzünk. A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) tartja nyilván a hitelszerződéseket, a részletfizetés elmulasztása, csalás vagy visszaélés esetén kerülhetünk negatív adóslistára: bankunk ezt is ellenőrizni fogja.

Mekkora lesz a havi törlesztőrészlet?

Valószínűleg ez az a szempont, ami alapján a legtöbb hiteligénylő meghozza a végső döntést. Természetesen olyan hitelt válasszunk, melynek részleteit minden hónapban fizetni tudjuk: pénzügyi szakemberek szerint nem ajánlott, hogy a törlesztőrészlet meghaladja a nettó jövedelmünk 30-40 százalékát. A döntés meghozatala előtt vegyük figyelembe az állandó és várható eseti kiadásainkat, és vizsgáljuk meg azt, hogy mennyit bír el a költségvetésünk.

Milyen futamidővel válasszak hitelt?

Az előző kérdéshez szorosan kapcsolódik kölcsönünk futamideje. Általánosságban elmondható, hogy ha alacsonyabb törlesztőrészleteket választunk, tovább fizetjük a hitelt, ez pedig magasabb összegű kamatköltséggel járhat.

Fizethetek a futamidő lejárta előtt?

A hitelek kapcsán lehetőség van elő- vagy végtörlesztésre. Ha anyagi helyzetünk megengedi, hogy a kölcsönt egy nagyobb összeggel csökkentsük, úgy vagy a törlesztőrészlet, vagy a futamidő fog kedvezően változni. Fontos azonban, hogy számos pénzintézet ezért előtörlesztési díjat számol fel.

Fix, vagy változó kamatozást válasszak?

A kamat az az összeg, amit a pénzintézetnek a hitelért „cserébe” fizetünk. A fix kamat mértéke a teljes futamidő, vagy egy meghatározott periódus alatt ugyanannyi marad, változó kamatozás esetén azonban ez az összeg időszakonként csökkenhet vagy nőhet. Természetesen mindkét lehetőségnek megvannak az előnyei: fix kamatozás esetén már a szerződés megkötésekor pontosan tudjuk, hogy összesen mennyibe fog kerülni hitelünk, így biztonságosan és kiszámíthatóan tervezhetünk. Változó kamat esetén a gazdaság, a pénzpiac alakulása kihat a törlesztendő összegre: az nemcsak emelkedhet, de akár csökkenhet is.

Ez utóbbi lehetőség természetesen kockázatosabb, így akkor érdemes ezt választani, ha csökkenő kamatokra számítunk, esetleg tudjuk, hogy rövid időn belül végtörleszthetünk.

Milyen költségekkel kell számolnom?

Egy hitel felvétele különböző költségekkel jár. Ezek fajtái, összege függ az adott hitelkonstrukciótól és a pénzintézettől is. Jelzáloghitel esetén például értékbecslési díjat kell fizetni, mely körülbelül 40.000 forint. A hitelbírálati díj általában a hitelösszeg 1-2 százaléka, ezen kívül meg kell fizetni a közjegyző munkadíját és a földhivatali bejegyzéssel kapcsolatos költségeket.

Hiteligénylés előtt tudakozódjunk a kapcsolódó költségekről, hogy a döntés meghozatalakor ezekkel is számolhassunk.

Milyen biztosítás köthető a hitel mellé?

Fontos, hogy a lehető legbiztonságosabb környezetet teremtsük meg magunknak a hitel törlesztéséhez, ezért a váratlan helyzetekre érdemes valamilyen biztosítást választani. Ez egyébként bizonyos helyzetekben kötelező: ha jelzálogfedezet mellett veszünk fel szabad felhasználású hitelt, az ingatlanra lakásbiztosítással kell rendelkezni (ahogy természetesen lakáshitel esetében is).

Bármely kölcsön esetén érdemes elgondolkodni hitelfedezeti, vagy kockázati biztosítás megkötésén. Mindkettő arra szolgál, hogy egy váratlan esemény (betegség, baleset, haláleset, munkahely elvesztése) esetén védelmet biztosítsanak fizetésképtelenségünk idejére.

A kettő között az a különbség, hogy a hitelfedezeti biztosítást a pénzintézet kínálja a velük szerződő biztosítónál, kockázati biztosítást pedig magunk köthetünk, feltételeit is mi választhatjuk meg. A biztosító az első esetben bankunknak, a másodikban az általunk megnevezett kedvezményezettnek fizet.

A fentieken túl számos egyéb biztosítás létezik, ezekkel kapcsolatban pénzügyi szakember tud tájékoztatást adni.

Válasszunk felelősségteljesen!

A hitelfelvétel komoly döntés, amely jelentősen kihat anyagi helyzetünkre. Sok esetben azonban ez lehet a legjobb választás, hiszen egy alaposan átgondolt és megtervezett kölcsön olyan dolgokhoz segíthet hozzá, melyeket másként nem engedhetnénk meg magunknak. Tájékozódjunk tehát alaposan, bátran tegyük fel a fenti kérdéseket, így felkészülten állhatunk a folyósítás elé.